民法典降息（降息政策）

2023-04-24 民法典

夫妻转贷降利率合法吗

您好，夫妻转贷降利率是合山陪法的。根据《中华人民共和国民法典》第一百六十八条规定，夫妻可以自愿约定其债局芹务的清偿方式、期限和利率。因此，夫妻可以约定夫妻转贷的利率，并且可以自由降低利率。

但是，夫妻转贷的利率不能低逗腊蠢于当地银行的同类贷款利率，否则可能会被认定为违法的行为。此外，夫妻转贷的利率也不能低于当地政府规定的最低利率，否则也可能被认定为违法的行为。因此，夫妻转贷的利率降低必须遵守当地法律法规，否则可能会受到法律的惩罚。

抵押贷款利息多少？

房产证抵押贷款利磨耐桐息:一年期是6%。五年以上银行贷款基瞎坦准利率为6.14%。十年的是6.55%。

房产抵押是指产权所有人以房亩颤契作为抵押，取得借款按期付息。房屋产权仍由产权所有者自行管理，债权人只按期取息，而无使用管理房屋的权利，待借款还清，产权人收回房契抵押即告终结。

民法典降息（降息政策）

2021年，房贷不用“还清”就能卖房？官方信号：有房族迎利好

先是物价涨。别说什么鸡蛋、蔬菜了，最可怕的是肉类，牛肉、猪肉、羊肉全线上涨，排骨都要100块一斤。不仅如此，牙刷牙膏这些日用品，普遍都上涨了2-5块钱。

据国家统计局的数据，去年12月的CPI由降转涨，同比上涨0.2%，环比上涨0.7%。虽然这跟临近春节市场的供求关系有关，但在突发事件的背景之下，就连官方也默认了物价上涨的事实：央行副行长陈雨露近日表示，2021年我国的物价水平大概率会保持温和上涨。也就是说，涨价是肯定的，再降下来的可能性就不大了。

再来是房价涨。在过去一年，70个城市中有60个城市新房比2019年12月保持上涨，仅10个城市下跌。而存量市场锋蠢游的二手房数据，更能代表真实的市场情况，70城中有43个城市上涨，1个城市房价持平，而有26个城市的房价跌回一年前。而深圳当仁不让地成为第一，房价从2019年12月的65516元/ ，涨到了2020年12月的87957元/ 。

值得注意的是，易居研究院报告中：2020年全国商品住宅的房价收入比为9.2，创下20年新高。而同年的全国人均收入为32189元，始终跟不上房价的上涨速度。这当然不是一个好现象：虽然说老百姓可以不买房，但当前，我们缺少投资标的，而房子又是确定性的全民信仰。所以即便物价房价通涨，还是有很多人在买房与不买房间徘徊，首当其冲的就是房贷。

但2021年，国家3大逆转信号，6年来首次出现，事关你的房贷。

去年央行进行了房贷改革，所有的存量房贷都面临二选一，要么选LPR浮动利率，要么转换为固定利率，除了房贷档春年限还剩几年的，基本上都转换为LPR利率。所以今年开始，凡是选择浮动的利率，月供都会每年变动一次，以1月1日为节点，第一批有房者将变动利率，调整月供。

之所以这么说，因为2020年央行两次降息：房贷参考的5年期LPR从4.8%降低到4.65%，累计降息15个基点。这不仅说明2021年的房贷利率要比去年要低15个基点，而且也是从2015年央行调整基准利率为4.90%至今，第一次“降息”。

要知道，过去买房，能拿到打折利率的机会并不大，一旦遇上调控，分分钟要上浮利率，就好比2018年市场上涨期，炒房买房的人都多，当年2月的首套房贷平均利率为5.46%，相当于基准利率1.114倍。而如今，LPR的算法从“乘以”变成“加减”，不仅换了名字，最后得出的月供实际上是减少了的。

不说别的，我们以基准利率和LPR报价来算笔账，100万30年按揭贷款，降低15个基点，全年累计可省下1080元，虽说这个数字对一个家庭来说并没有什么区别，但浮动的利率每年都会变一次，持续降低的话那么月银销供就还会减少，对有房人是利好的事。

早在半年前，朋友圈铺天盖地在传“2021年，不用还清房贷就能卖房”的说法，再加上中介在“煽风点火”，想必很多囤着房的都在准备卖房的事情。

这也难怪，过去楼市经历的几波上涨，越发提高了老百姓的心理预期：买房躺着就能赚钱。谁想国家制裁楼市，打击炒房的力度越来越重，别说卖房，买房的门槛都高了不少，更别说持房成本、房产税等等接踵而来的手段。听到能卖房，谁不想赶紧甩掉？

而这个消息是来自1月1日正式生效的《民法典》，其中第四百零六条是这么说的：抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明抵押财产转让可能损害抵押权的，可以请求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。

重点就在于“当事人另有约定的，按照其约定。”这句。简单来说，就是我向银行借钱买房，我可以拿去卖，但是跟银行签了约每月还钱，卖之前必须要通知银行，如果银行觉得我卖了会影响我每月按时还钱的话，可以要求我提前还清。

所以看懂了官方信号之后，就知道这个不用还清房贷卖房是假的谣言了。要知道，随便翻开一个房贷合同，条例都写着清清楚楚，正常的房贷还款期间都有抵押手续，不还清是不可能完成交易的。

同是1月1日，央行银保监会划定银行房地产贷款的“红线”，明确对6家国有大行、17家中型银行、以及中资小型银行、非县域县域农合机构和村镇银行，分类分档设置房地产贷款上限、个人住房贷款占比上限。

房说君认为，虽然央行发出限贷令，短期对楼市的影响并不大，特别是个人按揭方面，新规只是对银行做了要求，发出的房地产贷款不能超过这个比例，但长期来看，无论是购房者还是整个行业，都要面临着“釜底抽薪”局面，要的就是一个长期作用。

就现阶段来看，国家不仅给房企设立了三道红线，还有针对银行的两道红线，一边压制需求，一边又控制供给，这些硬性指标，仿佛是一把厚厚的铁链将信贷资源锁在了房门之外，防止房地产过度的金融化，消除老百姓不思进取，老是钻漏洞赚钱的心理。当然了，购房者也别太过于担忧，只要不是造假的流水，正规地进行贷款申请照样是可以正常贷款的。

房说君有话说，现在社会干什么都需要钱，现实的残酷造就了中国低工资和高物价同时存在的现象。而一对夫妇没日没夜地工作，可能连一个孩子都养不活，甚至还需要爷爷奶奶来接济。对楼市而言也一样，不管开发商资本整合的手段有多高，购房者绕开限购限贷政策的技巧有多强，没有银子的支持，什么都是徒劳。所以2021年起，房贷的3大逆转信号，或将预示着未来5年，也可能是10年的楼市状态。