银行贷款案例（银行贷款案例警示教育）

2022-11-18 法律法规

银行贷款五级分类案例

一、贷款五级分类法的主要优点

１．五级分类法能更准确、及时、真实地反映信贷资产质量。以前的期限管理，是以贷款是否逾期和逾期时间长短作为判断贷款质量的标准，这样分类的结果对信贷资产质量的识别滞后，反映也不真实。例如，有些未到期的贷款，尤其是中长期贷款，虽未到期但借款人已丧失还款能力，而按期限管理分类的标准属于正常贷款，这样就掩盖了贷款的真实情况。五级分类法则避免了这种情况，它以借款人的偿还能力为核心，充分考虑到了影响还款能力的各种因素及影响大小，如企业现金流量、信用支持、财务因素等，因此风险反映更客观真实，这也是它与期限管理法的根本区别。

２．五级分类法有完备的风险预警机制。现阶段，我国正走向成熟的市场经济，贷款的风险系数加大，尤其是现在企业经营效益不好，逃废债时有发生。传统的期限管理法只是事后才能发现问题，市场预测难尽人意。而五级分类法属于一种动态风险管理，无论贷款是否逾期都实时监控管理，带有事前定性性质，有利于信贷管理人员及时发现问题和预测风险，抓住各种风险隐患和可能出现的苗头，发出预警信号，主动采取有效措施，控制风险的发生。

３．五级贷款分类法的适用范围更广。五级贷款分类法不仅包括表内项目，还包括表外项目，如信用证、担保、贷款承诺等。而期限管理法仅仅只对表内单一的贷款项目进行分类，不能反映银行金融资产全貌。

４．五级贷款分类更科学。期限管理法对逾期贷款标准的规定过于严格，逾期一天就算不良贷款，并不考虑借款人的还款能力。而五级分类法考虑的核心是贷款归还的可能性和可靠性，主要考察的是借款人的还款能力。所以按国际惯例和五级分类标准，一般都有９０天的宽限期。按传统期限管理法，逾期两年以上或虽未满两年，但经营停止、项目下马才划分为呆滞，按五级分类法，此类贷款至少有一部分损失贷款。

５．五级分类法会计核算更规范。五级分类法规定，贷款逾期９０天，其拖欠的利息停止计入收入。而期限管理法规定逾期两年的贷款才能挂账停息，导致银行收益高估，虚增利润，多交税收。

６．五级分类法能更真实反映贷款现值，为商业银行计提呆账准备金提供可靠依据。五级分类根据贷款损失这一渐进过程，按不同期限预计贷款损失概率，以损失概率计提准备金。而期限管理法则是按单一比例计提，呆账准备金的变动与不良贷款的增减没有直接联系。

二、贷款五级分类法实施过程中的制约因素

１．信贷管理人员素质尚待提高。五级分类管理法需要从事贷款分类的操作人员或检查人员在贷款分类的过程中进行大量的高水平的分析和判断，要求信贷管理人员在日常监控中进行连续的分析和判断，同时也要求检查人员具有较丰富的知识和判断能力。这就给当前银行信贷人员、内审人员以及监管人员提出了更高的要求。

２．各类贷款分类没有具体标准。《贷款风险分类指导原则》虽然规定了贷款分类的目标、标准、基本要求以及组织实施与监督管理的条款，但对各类别的贷款管理无明确具体的要求，这不利于基层信贷人员实际操作。为加强贷款管理，各行应制订统一的分类的各项贷款管理、检查、考核和催收的操作细则，提出明确要求。

银行贷款案例（银行贷款案例警示教育）

通过数据在银行贷款成功的废铜等回收加工企业案例有哪些？

一、再生资源企业融资难点：再生资源回收业务源头多为自然人，无法获取进项开具发票，成本列支凭证的真实性及合规性难保障；再生资源行业普遍存在经营操作不规范、信息化程度低等问题，企业业务数据链条不透明、不完整，金融机构监管无抓手，企业难以获得银行等金融机构的融资授信。

二、再生资源行业利用数据资产授信贷款首个案例：

物易云通再生资源业务线完成首笔金融放款，废铜加工企业桦昌电工成功获得汉口银行融资授信3000万，并获得首次放款600万元，这是再生资源行业通过数据形成资产做授信及风控管理的第一笔放款，也是再生资源企业通过规范经营获得数据融资的里程碑式突破。

三、数据资产授信贷款原理：

物易云通创新推出物联网+再生资源产融供应链综合解决方案，通过绿资源平台，以”互联网+物流+再生资源〞形式，实现再生资源产业的数据化、场景化、透明化、追溯化，同时，企业按照绿资源平台规范经营操作，统一利用物联网技术及设备抓取信息数据，实现数据的动态管理，这些经营信息具备可验证、可审计、可追溯、不可篡改等特性。

在企业授权的前提下，物易云通通过平台将企业经营数据模型加密共享给银行与监管机构，一方面，银行将企业规范经营获得的数据做出行为画像，并作为授信决策和放款的依据；一方面，从合规经营、安全生产、环境保护、科技创新等方面为监管部门提供价值信息与政策抓手，助力企业获得政策支持；同时，通过数字化转型，降低了企业生产成本，提升了企业经营效率。目前，物易云通已经实现了再生加工行业内共50余家废铜、废钢、废铝等加工企业的数字化覆盖。

签名被“作假”背上百万贷款，你认为这位安徽小伙该如何维权？

安徽的一名小伙因为曾经申请过贷款业务，但是没有贷款成功，过了几年之后，突然收到相关的通知被告知自己要还百万的贷款，收到这个通知之后，这名小伙十分的惊讶，毕竟自己曾经申请过贷款，但是没有成功，钱也没有到自己的手中，为何就会欠下如此巨款呢？通过了解得知，当初该小伙申请的贷款虽然没有成功，但是有人将他的贷款资料冒名顶替，申请成功之后的款项却打给了另一名陌生人，这让该男子十分的惊讶，并且该男子已经报案，通过相关部门的调查研究发现，当时男子贷款的款项签字人并非本人，这起案件属于他人犯罪案件，需要通过法院进行受理，如果自己遇到了这件事情之后，应该将银行也一同告上法庭，相信法律会给予一个公正的处理。

通过这个案例，不得不让人怀疑该银行贷款的工作人员是否存在违规行为，毕竟客户的贷款资料第一手是交给了银行的工作人员，合同最终签字并不是本人所签，这就很大的情况下是工作人员做了手脚，毕竟银行申请贷款成功，完完全全都是银行的工作人员在进行处理，这也说明，当我们在办理贷款业务的时候，一定要保护好我们的个人信息，千万不要随意的将自己的身份证或者是其他有效证件借给他人使用，在自己申请贷款没有成功之后，一定要去相关征信部门进行查询，是否存在贷款行为，一旦发现自己有莫名被贷款的情况，一定要及时的报案。

个人征信对我们的影响非常的大，如果自己的征信出现问题的话，无论是在日常出行还是在贷款方面都会受到很大的阻碍，所以大家一定要注意自己的征信情况，同时也要注意保管好个人信息，以免发生小伙遇到的这种事情。