2021年民法典催收新规（2021年民法典关于催收）

欠债真的可以不用还？2021年新规实施，有6类债务被视为无效

在过去，当一个人想要借钱时，多数人都会选择到银行去办理贷款。根据央行在2021年3月发布的金融报告，截至2月末时，我国新增了人民币贷款1.36万亿元，贷款余额总计177.68万亿元，同比增长了12.9%。其中住户贷款多增了1421亿元，中长期贷款多增了4113亿元。由此可见，银行还是大多数人在借钱时的首选。

“负债累累”的年轻人

随着互联网的兴起，我们身边出现了越来越多的借贷软件，如今想要借钱变得更加的简单和快捷。“这个月借、下个月还”的借贷功能得到了许多年轻人的青睐，方便了借贷的同时也助长了 社会 上“超前消费”和“透支消费”的不良风气。

根据相关数据统计，目前在我国的年轻群体中，包括网贷和信用卡的借贷产品的渗透率已经达到86.6%，其中信用卡占了45.5%。参考央行2020年第三季度的报告，信用卡逾期不还的金额已经超过900亿元。而网贷平台的欠款更是数不胜数，根据金融数字化在2021年3月发布的报告，预计到了2022年左右，我国消费信贷的规模将增长到22.5万亿元。

据悉，在我国1.7亿的90后群体中，每个人平均负债12.8万，是月工资的18.5倍，90后已经成为我国消费的主力军。根据相关数据报道，因为疫情的影响，全球奢侈品的市场份额减少了23%，但是中国却比2019年上涨了48%，市场交易总额高达3500亿元，并且中国消费者占比为1/3。

根据Bain的数据预测，到了2025年，中国奢侈品的市场份额将达到50%，有望成为世界最大的奢侈品交易市场。业内人士表示，年轻人是推动中国奢侈品增长的主力，据分析，30岁以下的消费群体的占比过半，消费支出上涨到47%，其中二线城市的奢侈品消费者越来越趋于年轻化。

随着超前消费的流行，许多年轻人花钱起来丝毫不手软，工资没了就刷信用卡，信用卡还不上了就借网贷，反复恶性循环之下，造成自己的经济压力越来越沉重。

所谓欠债还钱、天经地义，借钱还钱是一个人诚信的根本，并且我国现在有许多的借贷产品都已经接入了征信系统，更不用说信用卡逾期不还带来的后果，如果有欠债不还的现象，是会让个人的诚信大打折扣。但是根据2021年1月1日最新出台的《民法典》，以后有6类债务将会被视为无效，不用再偿还了！

新《民法典》出台，6类债务不用再还

第一，高利贷超出国家规定的高额利息不用偿还。目前我国的LPR依旧是3.85%，根据规定，如果借贷利息超过3.85%的4倍，也就是15.4%的金额，就属于高利贷，这部分借款是可以不用还的。并且在2021年3月1日正式实施的《刑法修正案》中，催收高利贷等行为最高可判罚3年。

第二，砍头息。砍头息是指在放贷时先从本金扣除一部分的钱。当还钱时，只需要归还本金和利息就行了，多出来的“砍头息”是不用还的。

第三，合同模糊的贷款。众所周知，在借贷时，一般要签订合同。但是有些放贷公司会故意将合同上的还款利息、还款时间等一些比较重要的条例“模糊”掉。如果有遇到这样的情况，该合同将会被视为无效。

第四，被冒名办理的贷款。现在个人信息泄露已经是一件不稀奇的事情，如果发现自己在不知情的情况下背上了债务，可以向相关部门出示自己没有借过这笔债务的证明，这笔钱是不用偿还的。

根据《民法典》中的规定，如果有个人信息被冒用办理贷款，相关部门会帮助清除受害者的不良征信，让受害者不会被此影响到。

第五，夫妻单方债务。所谓夫妻单方债务，就是一对夫妻在婚姻存续期间，瞒着配偶欠下的债务。追债公司只能向借贷的一方追债，不能向借贷者的配偶发起催收行为。

《民法典》规定，拥有夫妻双方签名、或是一方在事后追认的债务，或是用于负担家庭生活的共同开支才可以称为夫妻双方债务，除此以外，都算作夫妻单方债务，配偶没有责任还贷。

第六，套路贷。根据国家权威部门的表示，套路贷属于违法行为，因此套路贷所涉及的合同和债务是不在国家保护的范围内，也不受国家的认可，所以套路贷是不需要还的，反之遇上套路贷，应该尽快报警，寻求法律的帮助。

综上所述，随着最新的《民法典》出台后，以上6类债务是可以不用还的。不过在借贷软件“五花八门”的时代，当我们急需一笔钱应急时，应该选择到银行办理贷款，避免陷入高额利息的“陷阱”中。

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2021年之后这三类债务可以不用归还了

2021年《民法典》正式实施之后，有三类债务是可以不用归还的！

第一类是套路贷。

套路贷是通过种种名目欺骗受害人签订虚高的借款合同，然后会恶意制造借贷人违约的情况，强迫他们还所谓的贷款。最常见的就是“九出十三归”，也就是借了10000元，但只能得到9000元，扣下的1000元作为砍头息，最后还款要达到130000元。

现在，根据《民法典》的规定，砍头息只需要债务人偿还实际到手的本金以及利息就可以了。

第二类被冒名的贷款。

这类也就是自己信息不知情的情况下被泄露，只要可以提交相关自己没有借过这笔债务的证明，那么这笔钱是不用偿还的。同时，自己的不良征信也可以被抹去。

第三类是高利贷超过国家规定的过高利息则不必偿还。

关于高利贷的问题，就是《刑法》并没有对“高利贷”的概念进行明确界定，相关司法解释也没有做进一步的澄清，所以在法律上很难界定。

《民法典》现在用“不受法律保护的过高利息”来代替高利贷，具体是指超过一年期贷款市场报价利率（以下简称“LPR”）四倍的利息。

目前，我国的LPR一年期是3.7%，只要借贷利息超过3.7%的4倍，也就是14.8%的以上的利息，就属于过高利息，不受法律保护。

事实上，这个标准并不有利于界定关于高利贷的纠纷，因为民法中不受法律保护的过高利息，不能直接等同于刑法以上的高利贷。高利贷如果没有上升到刑事伤害的层面，那么就仍然属于民事纠纷，也不能认为超过4倍LPR的利息就是属于高利贷，不用偿还。

在《民法典》新规定之前，2020年之前的关于高利贷的规定是最高人民法院2015年颁布的《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：

“借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

乍一看，现在超过的4倍LPR债务利息等同于不受法律保护的过高利息，是对借款人利息的保护。但高利贷从人类社会以来就存在，自然有他的合理之处，《民法典》的规定不足之处就是LPR是浮动的，假如借款日之前4%，借款日后降低为3.5%，仅仅一天之差怎么界定借款的行为呢？

事实上，如果不确定一个数字，同时界定清楚高利贷在刑法上的适用范围，恐怕未来的纠纷还会很多。假如出借人遇到老赖，稍微使用了一些违背常规的措施，比如骚扰甚至于轻微的暴力，就被定义高利贷犯罪的中的““催收非法债务罪”，那么谁还敢借钱呢？

欠债还可以不还？2021年新规实施，以下6类债务可以不还，望周知

众所周知，随着 社会 经济的发展，已经有越来越多的年轻人陷入消费主义的陷阱，他们把物质享受放在第一位，不断地追求体面的消费，但是奢侈的生活对于不少年轻人来说都是一笔沉重的负担，所以很多人为了能够一直享受奢侈的生活，开始四处借贷，沉溺于超前消费。

但是超前消费作为一种透支未来的消费方式，很容易让年轻人陷入债务危机，据《中国年轻人负债状况报告》中的数据显示，截至2021年，已经有约45%的年轻人因为超前消费有了实质性的负债。

而且因为当下年轻人不正确的消费观念，各种网贷平台如雨后春笋一般涌出，据有关机构数据显示，截至2020年12月末，我国一共有7118家小额贷款公司，这些贷款公司良莠不齐，其中不乏各种高利息的贷款，让很多年轻人都背负上了大额的债务。

很多人为了还上高额的债务，除了找朋友借钱以外，就只能继续注册新的小额贷款，用新借来的钱还之前的欠款，也就是以贷养贷，但是时间长了，这种行为只会毁了自己的生活，所以为了更好地保护当下年轻人的权益，国家也出台了相应的法律法规，在2021年1月1日正式实行的民法典中就明确规定了6种债务可以不还。

高利贷

首先就是高利贷，2015年时，我国对高利贷作出了明确定义，那就是以年利率24%至36%为准划分了“两线三区”，规定贷款年利率未超出24%的话要正常偿还，而年利率超出36%的部分视为无效，24%至36%之间则被视为自然债务，需要当事人自行处置，不过随着《民法典》的推出，我国对高利贷的定义也改变了。

《民法典》规定以国家贷款基础利率（LPR）3.85%为基准，凡是贷款利息超过4倍以上，也就是贷款利息达到了15.4%的贷款，都会被认定为是高利贷，而高利贷超出基础利率的部分是可以不还的，另外在《刑法修正案》中也提出，暴力催收等行为是会判刑的，最高可判3年。

砍头息

除了高利贷以外，还有一种被称为砍头息的贷款方式也得到了限制，与普通的高利贷不同，砍头息在放款前要先扣除掉一笔利息，但计算利率以及还款时，还是要按照全款来算，也就是说借款合同上的数额是要高于实际借款的数额的。

举例来说，比如一个人借10万元的砍头息，他能拿到手的只有8万元，其中2万元会被出借人以利息的名义扣除，但还款的时候仍要按照10万元的借款来算利息，这就是所谓的砍头息，在《民法典》中规定，如果出现了砍头息的情况，那借款人还钱的时候，只需要归还实际拿到手的本金和利息就可以，其他部分的钱是可以不还的。

被他人冒用信息的贷款

随着我国逐渐进入信息化时代，个人隐私的安全也成为了很多人关心的事情，据有关机构数据显示，如今我国有大约500万款APP可供下载，累计下载量已超过万亿次，而有些APP会在未经我们同意的前提下收集个人信息。

相信不少人都碰到过“被贷款”的情况，也就是在自己不知情的情况下，被人盗窃了个人信息用以贷款。最后不但自己的日常生活受到催收人的打扰，而且征信也会被打上不良标签，造成很不好的影响，而《民法典》针对这一情况做出规定，如果有足够的证据证明这笔贷款不是自己借的，那这笔钱就不用还了，而且有关部门还可以将征信上的不良报告消除，有效的保护受害者的权益。

套路贷

另外，套路贷也是可以不用还的，因为套路贷属于违法行为，一般来讲，所谓的套路贷指的是以民间借贷的名义，欺骗或强迫被害人签“借贷”或“抵押”等协议，然后通过一系列的手段，恶意制造违约，然后强行占有被害人的财物，这种情况已经严重违法了，所以自然不用还。

夫妻单方债务

如果一对夫妻结婚后，丈夫瞒着妻子偷偷借了很多钱，但妻子却完全不知情的话，催债人是不能找妻子追债的，因为这种情况就是所谓的夫妻单方债务，《民法典》中规定，只有夫妻双方签名的、或者另一方承认的、或用于家庭生活的共同开支才可以被称为夫妻双方债务，其余的情况算夫妻单方债务，另一方还没有责任和义务替自己的配偶还款的。

合同模糊的贷款

而且在借贷时，我们也要认真检查与放款公司签订的合同，有些不法公司合同上的利率、还款周期等重要信息会故意写得比较含糊，如果没有注意到，随便签合同的话，就会被这些不法公司利用漏洞，对我们的财产安全造成威胁，《民法典》中就对这种事情做出了规定，如果合同中的重要信息比较含糊的话，这个合同会被视为无效，这笔费用也不用偿还。

所以总的来说，随着《民法典》的出台，上述提到的6种债务就可以不用偿还了，不过这不是我们随便借贷的理由，我们还是要有自己的财务规划才能更好的生活，大家觉得呢？