财产保险案例（财产保险案例真实故事及分析）

家庭财产保险理赔分析报告

史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火，当：

（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？

（2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？

因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中：

（1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。

（2）当家庭财产损失35万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿30万元。

案例2:

某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间该被保险人家中失火，当：

A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？

案例分析：

因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。

B、绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？

案例分析：

因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。

C、相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？

案例分析：

因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。

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案例:保险人应如何行使代位求偿权

工程保证保险中，代位求偿权有哪些行使限制？能否抗辩？-工保网

对于同一损害，被保险人对保险人享有保险金请求权，对第三人也可行使损害赔偿请求权。为防止被保险人在一次损失中获得双重或者多重补偿，《保险法》第60条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

保险人代位求偿权即在保险人向被保险人赔偿保险金后，可以向对保险事故负有法律责任或是对保险标的的损害负有民事赔偿责任的第三人行使代位请求赔偿的权利。中保协发布的四项建设工程保证保险示范条款（下简称“示范条例”）由此规定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额扣除投保人交纳的保证金后的额度范围内代位行使被保险人对投保人或其担保人（如有）请求赔偿的权利。

下文将对工程保证保险中保险人的代位求偿权进行分析，并对该权利行使提供建议。

1、工程保证保险人的代位求偿权基础

关于保证保险人的代位求偿权，争议历来聚焦于保险人行使代位求偿权的对象是否包括投保人。至今学界仍未就此达成统一声音，但业界已有多重声音支持保险人对投保人的追偿权利。

从司法实践上看，早在2010年，上海市高级人民法院便于中《关于审理保险代位求偿权纠纷案件若干问题的解答（一）》明确：投保人和被保险人不是同一人的，因财产保险的保障对象是被保险人，投保人不在保险保障的范围内，故保险人可以根据《保险法》第六十条的规定对投保人行使保险代位求偿权。

从保险实务看，无论是各地试点文件（如厦门市《关于在全市房屋建筑和市政基础设施工程开展建设工程保证保险工作的通知》明确“保险公司可根据质量责任向施工承包人追偿”），还是银保监会同意大地财险经营附加先行赔偿及追偿保险（适用于建设工程类保证保险），以及中保协示范条款，都支持工程保证保险人向投保人追偿。本文也将在中保协示范条款的框架下探讨工程保证保险人行使代位求偿权的原则。

2、保险人行使代位求偿权的取得方式

工程保证保险中保险代位求偿权的权利来源是被保险人对投保人的请求赔偿权利，本质上是由保险人代替被保险人行使损害赔偿请求权。其取得方式符合请求代位主义，即保险人在履行赔偿义务后并不自动取得代位求偿权，还需由被保险人将其对投保人的损害赔偿请求权转让给保险人。

由此示范条例规定：发生保险责任范围内的损失，被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人的权益以及根据相关《建设工程招标文件》和《建设工程施工合同》拥有的权益转让给保险人。转让方式包括签具“权益转让书”等，具体需依据保单规定。这也属于示范条款“被保险人应当向保险人提供必要的文件……协助保险人向投保人或其担保人（如有）进行追偿”中的“必要的文件”。

为确保保险人在履行赔偿义务后能够取得代位求偿权，示范条款明令禁止被保险人放弃损害赔偿请求权：保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对投保人或其担保人（如有）请求赔偿权利的，该行为无效；且在保险人向被保险人赔偿保险金前，被保险人放弃对投保人或其担保人（如有）请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任。

3、保险人行使代位求偿权的额度限制

代位求偿权是为贯彻损失补偿原则而创设的权利，其上位概念限制了保险人在其赔偿金额范围内取得被保险人对于第三人的权利。

在工程保证保险中，保险人行使代位求偿权的额度范围首先限定在赔偿金额扣除投保人交纳的保证金后的金额内：由于工程保证保险合同可能约定投保人有义务交纳保证金或提供反担保，因此保险人依据示范条款在赔偿后有权在投保人交纳的保证金中先行扣除，相应的，后续保险人仅能对保证金不足清偿赔款的部分向投保人或者担保人（如有）进行追偿。

另外依据《保险法》第六十条“被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额”，保险人行使代位求偿权的额度范围其次还应扣减被保险人已从投保人或其担保人（如有）处取得的赔偿金额。这也是损失补偿原则在代位追偿中的体现，以防止被保险人因同一损失获得双重补偿而产生不当得利。

因此，工程保证保险中保险人行使代位求偿权的额度范围为赔偿金额-保证金额-被保险人已从代位求偿对象处取得的赔偿金额。

4、代位求偿对象对代位求偿权的抗辩

由于代位求偿权依附于被保险人对第三人的损害赔偿请求权，因此面对保险人的代位求偿，代位求偿对象对被保险人享有抗辩权。但不同于一般财产保险中代位求偿对象只能向保险人主张其对被保险人的抗辩，保证保险中代位求偿对象不仅可以主张其对被保险人的抗辩，而且可以主张其对保险人的抗辩。

在保证保险中，投保人可以向保险人主张其对被保险人的抗辩，此外其代位求偿权还包含对保险人超范围赔付之抗辩：若保险事故不在保险合同约定的保险责任范围内，或是保险人的保险赔付与真实损失不符，而保险人向被保险人支付了赔偿金，则投保人可以此抗辩事由对保险人的代位求偿权进行抗辩。

保险人的代位求偿权来源于被保险人损害赔偿请求权的让渡，向投保人行使该权利也符合工程保证保险的设定目的。对于保险人而言，应在保险责任范围和赔偿金额范围内积极行使代位求偿权，从而充分发挥代位求偿权避免应负损害赔偿损害责任的第三人免责、避免被保险人获得双重赔偿的作用。

什么是第三者责任保险财产保险合同包括哪三类本案涉及了哪类

第三者责任保险是指对方车上除驾驶人以外的在座人员的保险，即案例中的面包车上的在座人员.案例中保险公司不予赔偿，是因为保险车辆需在有驾驶资格的人员正常驾驶下产生的事故才予以赔偿，其一，不能确定窃贼是否拥有驾驶资格，其二，不能确定窃贼驾驶时是否属于正常驾驶，其三，被保险标的事故时已经失窃，保险公司已不再具备对保险标的的保险责任。面包车损失应有东风车车主赔偿，而田某的东风车由保险公司赔偿了之后，就不能再向窃贼追偿了，因为保险公司已对东风车进行赔偿，那么，向窃贼的追偿权利就已交给了保险公司，由保险公司来行使向窃贼追偿的权利。如果车主再像窃贼追偿，就违背了财产保险赔偿的补偿原则！车主能够像窃贼进行追偿的是对面包车第三者的赔付。财产保险包括哪三类这个为题我没看懂，现在财险不仅仅是三类，本案涉及到财险的车辆损失险和交强险的附加险，就是第三者责任保险，看案例你应该是知道这个的

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财产保险 案例分析谢谢各位大哥

既然保险公司在事发后经现场查勘核实该事故属于保险责任，且为足额投保，那就应该按照重置重建价格赔偿损失。因此，应该赔偿的金额等于主轴价格85000元、速递邮寄费12500元、安装费2500元，再减去残余价值1000元。赔付99000元。

检修费用不属于本次事故的直接损失，不能予以赔付。

保险法案例(一)

保险法案例分析及答案

1. 2001年3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因怕其情绪波动,未将真实病情告诉本人)住院治疗手术后出院,并正常参加工作.8月24日,龚某经吴某推荐,与之一同到保险公司投保了简易人身险,办妥有关手续.填写投保单时没有申报身患癌症的事实.

2002年5月,龚某旧病复发,经医治无效死亡.龚某的妻子以指定受益人的身份,到保险公司请求给付保险金.保险公司在审查提交有关的证明时,发现龚某的病史上,载明其曾患癌症并动过手术,于是拒绝给付保险金.龚妻以丈夫不知自己患何种病,未违反告知义务为由抗辩,双方因此发生纠纷. 保险公司应如何处理

答：在本案中,龚某不知自己已患有胃癌.仅从其没有声明自己患胃癌的角度看,并不算违反告知义务.但是,龚某对自己几个月前住过院,动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的,他却没有加以说明,问题的关键恰恰在这里.

因为根据保险法的一般理论,告知义务要求告知内容是对事实的陈述,而非准确地阐明观点.它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误,只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可.也就是说,在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下,倘若他对病情作了感知性陈述,尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌,家属等善意地告诉他得的是胃病,他申报患过胃病)他在义务履行上是绝无瑕疵的,但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实,则犯有未适当告知重要事实的过错,应当承担违反告知义务的不利后果. 保险人是有正当理由拒绝赔偿的.保险人因此获得抗辩权,拒绝给付保险金

2.衡阳市某公司职工熊某,通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单.事后陈某也未要求王某做身体检查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保险公司理赔.保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因"帕金森综合症"住院治疗的事实为由,拒绝理赔.熊某遂上诉法院,要求给付保险金24万元. 判决结果如何

答：根据保险法第16条的规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的,保险人有权解除合同.投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付的责任,并不退还保险费. 但同样是该条规定:订立保险合同,保险人应向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知.

分析上述条文可以认为:如实告知并不是主动告知.本案中业务员陈某未对被保险人,投保人进行任何询问,就填写了保单中有关被保险人病史内容.事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查.不能认定被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务.所以保险公司应予赔付.

投保人是否履行如实告知义务,关系到保险公司的理赔决定.尽管本案中保险公司最后赔付了保险金,但对广大投保人来讲,投保时,千万不要抱侥幸心理.应尽量如实告知.当然如果保险公司没有询问,也没有必要主动告知.

3.某年春节,李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹.某日,李某与其妻出门访客.其子独自在家感觉无聊,遂将李某藏的烟花爆竹翻出,在屋内玩耍,不慎引起火灾,造成衣服,被褥,家点,家具等均有有不同程度的损坏.损失约为30000元.所幸,李某投保了家财险,遂向保险公司索赔. 保险公司是否赔付

对于这样一起火灾,保险公司认为,火灾是李某之子故意行为造成的,而根据家庭财产保险条款规定,被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失,属于除外责任.保险公司不应赔付.而李某认为,其子并非故意纵火,不应视为被保险人家庭成员的故意行为,保险公司应该赔付. 本案的争论焦点在于对"故意行为"的认定.

根据法理解释,"故意"是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果,仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态.显然,故意总是与行为人的"明知"和"有意"有关.

本案中行为人是刚8岁的儿童,按中华人民共和国民法通则的规定:"不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人."8岁的儿童应认定为无民事行为能力人.根本谈不上故意或非故意的问题,对其行为后果不负民事责任. 根据中华人民共和国民法通则的规定:"无民事行为能力的人,限制民事行为能力的人造成他人损害的,由监护人承担民事责任,监护人尽了民事责任的,可以适当减轻他的民事责任".李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来,说明他已尽了责任,但将未成年的孩子单独留在家中,将有可能产生一些难以预料的不良后果,对此,李某及其妻应该想到,但却因疏忽而未想到.即便如此,也只能说李某及妻子有过错,但决不是"故意".结论:既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的,保险公司应该承担赔偿责任

4.2003年4月,某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险.保险费为每户7.5元,保额为每户2500元,并且保险双方特别约定:保费分两次交付,11月份交清.保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章.后来,保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果.当年7月,一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤,淹没了全乡的农田和房屋,农户损失惨重.灾情发生后,乡政府迅速向保险公司索赔,而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔.由于事关重大,乡政府上诉到法院,法院最终该如何判决.

本案争论的焦点在于,投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件.财险合同属于承诺性合同,只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议,保险合同即告成立,保险人开始承担保险责任.但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的,则必须依照法律规定或合同的特别约定执行.在通常情况下,保险合同一经订立,合同双方就产生了特定的权利和义务关系,其中最主要的是投保人负有支付保费的义务,保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务.《保险法》第13条规定:保险合同成立后,投保人按照约定交纳保费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任.

本案中,保险公司向乡政府签发了保单,保险合同即告成立,合同所约定的权利和义务应受法律保护,乡政府应按约定交纳保费,对投保人拖欠保费的,保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨.但是,本案双方当事人并没有对合同何时生效,即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定,只是在保单中注明,保费分两次交付,11月份交清.故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件,除非在保单上特别约定:"保单自交费之日起生效".这样,即使投保人分文未交,保险人也必须承担保险责任.因此,本案保险合同成立时,应视为合同签订时开始生效,保险人便开始承担保险责任

例 田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？

答:①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。

财产保险不足额理赔公式是什么。还有一个案例请帮忙分析下。谢谢。

不足额投保只有在发生部分损失的时候才能比例赔付，该赔案虽然存在不足额投保，但损失为全损，故赔偿金额为70万，如果发生部分损失，如50万，则赔偿金额=50*（70/100）=35万。

拓展资料：

第三十条 保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：

（一）保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值；

（二）保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额；

（三）若本保险合同所列标的不止一项时，应分项按照本条约定处理。

其中第二款就是对不足额投保而言。

不足额投保的本质是保额低于保险价值，也就是投保比例=保额/保险价值保额很简单，就是一个数字，并且保险公司会依据这个数字乘以费率来计算保费。

而保险价值对于不同的保险合同，不同标的有不同的定义。

《保险法》第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。

投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

也就是说，保险合同中我们可以对保险价值进行约定，可以是账面原值、重置价值、净值等等，如果没有约定，就是实际价值。而实际价值就是此时此刻在市场上买到一个一模一样的物品的价值（考虑折旧）。

另外，对于流动资产来说，由于标的具有不确定性（对单个标的不确定，但对于种类还是确定的），因此流动资产的保险价值一般是账面余额。